意外保險受益人之舉證責任
實習律師 邱冠文
【議題探討】
舉證責任係指法律爭訟中，事實或法規範要件發生真偽不明時，此一真偽不明之風險應由何方負擔之問題。法諺：「舉證之所在，敗訴之所在」即可貼切的形容舉證責任之重要。
我國民事糾紛之舉證責任規範，法條規定依據民事訴訟法277條，「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」因此原則上採取法規要件事實分類說，例外於證據偏在一方，雙方專業資訊不對稱之情形，則適用277條但書，減輕舉證之程度甚至將舉證責任轉換由他方提出。
意外保險之理賠要件，為被保險人在保險期間內遭受因疾病以外之外來事故，此類意外事故具有不可預見及偶然性，對受益人而言，可能發生距離遙遠不在現場等舉證困難之問題，因此實務上對於意外保險之舉證責任，適用民事訴訟法277條但書，減輕受益人之舉證責任。受益人僅須證明事故之發生，例如提出警局紀錄、醫院診斷證明等，且依照經驗法則，該事故之發生可認為係突發不可預見者，實務上即認定受益人已盡舉證責任。此時保險人如抗辯非意外而拒絕理賠時，應由保險人舉證。
【實務判決摘要：最高法院102年台上字1023號民事判決】
透過本案可觀察到意外保險受益人之舉證程度，實務上已穩定採用277條但書予以減輕[1]，更釐清了意外保險的外來性要素之內涵。
本案事實為被保險人於工作環境當中因中暑昏倒，送醫急救不治，保險人抗辯中暑為體內疾病並非意外事故而不願理賠，於一、二審當中均判決保險人勝訴。
最高法院申明意外保險當中受益人舉證責任應加以減輕，僅須證明事故確已發生，且該事故在經驗法則上為突發即可。被保險人倘非因老化、疾病及細菌感染而生保險事故，原則上即應認係意外。並認為中暑所致之生理反應，係外在環境溫度升高所造成，故其事故之發生具外來性。最終推翻前審之認定，將原判決廢棄發回[2]。
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